Otomobil Kredisini Erken Ödemek Ne Kadar Para Kazandırır

Taşıt kredimin on ikinci taksitini öderken hesap dökümüne baktım ve o ay ödediğim paranın büyük kısmının hâlâ faize gittiğini gördüm. Elimde birikmiş bir ikramiye vardı; "şu krediyi kapatsam mı?" sorusu aylarca kafamda döndü. Bankayı arayıp kapama tutarını isteyene kadar da tahmin yürütmekten öteye geçemedim. Sonunda öğrendiğim şey şu oldu: oto kredisi peşin ödeme kararı duygusal değil, tek bir çıkarma işlemine dayanan bir karardır. Kalan taksitlerin toplamı ile bugünkü kapama tutarı arasındaki fark, kazancınızdır. Gerisi, o parayı başka bir yerde daha iyi değerlendirip değerlendiremeyeceğinizle ilgili ikinci bir sorudur. Aşağıda kendi süreçte tuttuğum notları, hesap yaptığım sırayla anlatıyorum.

Erken kapatmanın gerçek matematiği

İnternet bankacılığında gördüğüm "kalan borç" tutarı, kapatmak için ödeyeceğim tutar değildi. Bu ikisini karıştırmak, tasarrufu yanlış hesaplamanın en yaygın sebebi.

Kapama tutarını yazılı olarak isteyin

Şubeden ya da uygulamadan "bugün itibarıyla kredi kapama tutarı" talep ettim. Bu tutar, kalan anaparaya o güne kadar işlemiş faizi ve varsa yasal kesintileri ekleyerek hesaplanıyor; henüz doğmamış, yani gelecek taksitlerin içindeki faizi içermiyor. İşin özü de burada: erken kapatınca ödemediğiniz şey gelecek faiz ve o faize bağlı vergi yüküdür. Tutarın hangi tarihe kadar geçerli olduğunu da mutlaka sorun; birkaç gün beklerseniz rakam değişiyor.

Ceza mı, faiz indirimi mi?

Herkesin "erken ödeme cezası" dediği şey, taşıt kredisi gibi tüketici kredilerinde çoğu zaman sanıldığı gibi ağır bir kalem değil. Tüketici mevzuatındaki temel kural, vadesinden önce ödeme yapan tüketiciye bankanın gerekli faiz indirimini uygulamasıdır. Konut finansmanında ise kanunla sınırlandırılmış bir erken ödeme tazminatı söz konusudur. Ben yine de sözleşmemin "erken ödeme" başlıklı maddesini baştan sona okudum ve şubeden teyit aldım. Sizin de yapmanız gereken bu: genel yorumlara güvenmek yerine kendi sözleşmenizdeki ifadeye ve bankanın vereceği kapama tutarına bakın. Ek olarak dosya masrafı, sigorta iadesi gibi kalemler de tabloyu değiştirebilir; kredinizle birlikte satılan hayat sigortası varsa kalan dönem için iade hakkınızı sorun.

Örnek hesap: kalan taksitler mi, kapama tutarı mı?

Rakamları anlaşılır olsun diye yuvarladığım varsayımsal bir örnek üzerinden gidelim:

Bu 132.000 TL, "ödemekten kurtuldu